¿Qué es la novación o ampliación de una hipoteca?

La novación es un proceso interesante, ya que las hipotecas se suelen firmar para muchísimos años sin saber exactamente cómo evolucionará nuestra situación económica en todo ese tiempo. En el caso de que tu economía haya empeorado, es posible que te venga bien hacer una ampliación de hipoteca mediante una novación.

A lo largo de este artículo de Casavo te vamos a contar cuál es el significado de novación, cómo se puede ampliar una hipoteca y cuáles son las principales condiciones que suelen poner los bancos. Si te interesa este tema, ¡sigue leyendo!

La novación de la hipoteca consiste en hacer cambios en la hipoteca para mejorar las condiciones del préstamo en el que ya estás inmerso, normalmente mediante una ampliación de la hipoteca. Puede ser alargando el plazo de amortización o aumentando el capital prestado. Algo diferente es la subrogación, que es trasladar el préstamo hipotecario a otra entidad bancaria o cambiar el titular de la hipoteca.

Además, hacer una novación de la hipoteca siempre saldrá más barato que pedir un préstamo personal, ya que los intereses de esta segunda opción son mucho más elevados. También es más económico que cancelar la hipoteca o que volver a comenzar una nueva.

En cuanto al proceso para ampliar la hipoteca, debes tener en cuenta que el banco te va a solicitar una serie de documentos. Estos le sirven a la entidad bancaria para comprobar que eres una persona solvente. Además, también verifican si tienes una situación laboral estable y si dispones de un aval con el que responder en el caso de no poder hacer frente a los pagos. Asimismo, también se tendrá que justificar por qué motivo se solicita esa novación.

Una vez se haya modificado el contrato del préstamo hipotecario, para finalizar el proceso, hay que formalizarlo en una escritura pública e inscribirlo en el Registro de la Propiedad.

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Puedes pedir una novación hipotecaria con tres objetivos principalmente:

1. El primero de ellos es ampliar el importe que el banco te presta para pagar la vivienda. De esa manera, tendrás una mayor liquidez, que te vendrá muy bien, por ejemplo, para comprar una segunda vivienda, para hacer una reforma o para emprender un negocio. Eso sí, debes tener en cuenta que el importe de cada cuota mensual será más alto.
2. Por otro lado, también puedes alargar el plazo de amortización, es decir, tendrás más años para pagar la misma cantidad de hipoteca, lo que significa que la cuota mensual será menor.
3. Por último, también puedes ampliar el importe y el plazo de amortización a la vez. Con esta opción se obtiene más liquidez, pero sin tener que pagar más en cada cuota. Lo que debes tener en cuenta es que sí pagarás un poco más de intereses.

Sin embargo, hay otros cambios en la hipoteca que se pueden llevar a cabo mediante una novación. Por ejemplo, el tipo de interés, las garantías, las posibles cláusulas abusivas o pasar de una hipoteca variable a fija o viceversa.

Recuerda que una ampliación de hipoteca es una negociación totalmente personalizada, por lo que las condiciones que te ofrezcan a ti serán únicas. Por lo general, antes de solicitar una novación, debes pensar que cuanto más solvente sea tu perfil, mejores condiciones te ofrecerá el banco.

Como es lógico, el banco no lleva a cabo novaciones porque sí, sino que lo hace porque le interesa. Normalmente, se incrementa un poco el diferencial del préstamo hipotecario, por lo que tendrás que pagar más intereses en cada cuota. Esto, en la actualidad será beneficioso para ti, pero a largo plazo acabarás pagando más dinero.

Asimismo, los gastos de una novación de hipoteca son los siguientes:

• Comisión por novación: suele variar entre el 0,1 % y el 1 % del importe que falta por pagar de la hipoteca. Además, después de los cambios en la ley hipotecaria, puedes cambiar la hipoteca de banco sin que te cobren nada.
• Gastos de tasación: depende de los metros cuadrados de la vivienda, pero suelen oscilar entre 300 € y 500 €.
• Gestoría: suelen estar entre los 200 € y 400 €.
• Notaría: entre el 0,2 % y el 0,5 % de la deuda pendiente.
• Registro de la Propiedad: entre 600 € y 1000 €, dependiendo del valor de la vivienda.

Y hablando de gastos, es importante recordar que el Tribunal Supremo sentenció que los bancos deben devolver el dinero de las cláusulas abusivas en las hipotecas. En este artículo de Casavo te contamos los gastos de una hipoteca que se pueden reclamar.

Cabe destacar también que la entidad bancaria puede aceptar novaciones hipotecarias siempre y cuando se cumplan una serie de requisitos. Por ejemplo, que no tengas muchas cargas pendientes, que lleves al menos 20 años pagando esa hipoteca y que el plazo en el que acabes de pagarla sea antes de una determinada edad, normalmente los 70 años.

Para terminar, esperamos que tengas más claro qué es una novación. Solo nos queda aconsejarte que estudies bien todas las opciones antes de tomar una decisión, ya que es algo que pagarás durante muchos años. Y para cualquier otro aspecto relacionado con la compraventa de viviendas, estamos a tu disposición. ¡Ponte en contacto con nosotros!