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Casavo17 junio, El equipo de Casavo

¿Qué es la TAE de un préstamo y cómo calcularla?

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En el caso de que estés pensando en pedir financiación al banco, a poco que te hayas informado, seguro que te han dicho varias veces la palabra «TAE» de la hipoteca o del préstamo. También se suele ver en anuncios de televisión en los que se anuncian hipotecas y créditos bancarios de diferentes entidades.

No te preocupes si no sabes a qué se refieren, pues a lo largo de este artículo de Casavo te vamos a contar qué es la TAE, cómo se calcula y las diferencias entre TIN y TAE. ¡Sigue leyendo!

¿Cómo se calcula la Tasa Anual Equivalente?

Lo primero de todo es saber qué es la TAE de un préstamo. Sus siglas significan Tasa Anual Equivalente, también conocida como Tasa Anual Efectiva. Se trata de un concepto que engloba el Tipo de Interés Nominal, las comisiones y el plazo de la operación de un préstamo a través de una fórmula.

Como ya sabes, cuando pides un préstamo personal o una hipoteca al banco, después no solo deberás devolver esa cantidad, sino también unos gastos extra. La TAE es el porcentaje que el banco te cobra por prestarte el dinero. Además, si quieres la financiación del banco para pagar una vivienda, debes saber que también es posible pedir un crédito personal. Te recomendamos que te informes sobre si te conviene más un préstamo personal o hipoteca.

En resumen, podríamos decir que, gracias a la Tasa Anual Equivalente, podemos saber cuál es el coste real de un préstamo de interés fijo. Por ejemplo, si pides una hipoteca de 200 000 € con una TAE del 1 %, deberás devolver al banco 202 000 €. Esos 2000 € de más corresponden a la TAE de la hipoteca que tienes que pagar al banco por prestarte el dinero.

Hasta principios de los años 90 del siglo pasado solo existía el TIN (Tipo de Interés Nominal) para conocer el coste de los préstamos. No obstante, el Banco de España creó la TAE para tener en cuenta también otros gastos como las comisiones o el plazo de la operación. Desde entonces, todas las entidades bancarias están obligadas a incluir la TAE en los contratos y en la publicidad.

Aun así, hay algunos gastos que no están incluidos dentro de la Tasa Anual Equivalente, como los que hay que pagar a terceros (normalmente, productos vinculados, impuestos y tasaciones). Esto quiere decir que, a la hora de comparar diferentes préstamos con la TAE, solo podrás hacerlo con aquellos que tengan un mismo plazo de tiempo y sin contar los pagos a terceros.

En el caso de que estés investigando sobre la TAE porque tienes interés en pedir una hipoteca próximamente, seguro que te ayuda la guía para conseguir una hipoteca que tenemos en el blog de Casavo.



Fórmula de TAE

Para saber de dónde procede la Tasa Anual Equivalente, hay que entender que se calcula con esta fórmula matemática: (1 + r/f) f -1.

En ella, r es el Tipo de Interés Nominal (TIN), que es lo que cobra el banco por prestar el dinero, y f la frecuencia con la que vas a realizar los pagos, que puede ser mensual, trimestral, anual, etc. Si la frecuencia es anual, indicaremos 1, si es semestral, indicaremos 2, si es cuatrimestral, se indica 3, si es trimestral, se indica 4. Cuando es bimestral, se indica 6 y, en el caso de que sea mensual, se pone 12.

Hagamos un cálculo para que veas un ejemplo práctico. Imagina que tenemos un TIN del 4 % y que la frecuencia de pago es mensual. La fórmula de la TAE quedaría de la siguiente manera:

  • (1 + 0,04/12)12 – 1 =
  • (1 + 0,0033) 12 – 1 =
  • 1,003312 – 1 =
  • 1,0403 – 1 =
  • 0,0403 = 4,03 %



Con una Tasa Anual Equivalente como esta, en un préstamo de 10 000 €, por ejemplo, tendríamos que devolver 10 403 €. En el caso de que sea una TAE variable, se hará el cálculo con un tipo de interés aproximado, pues no se puede saber cómo evolucionará con el tiempo.

No te preocupes si parece muy complicado, pues los bancos te dirán cuál es la TAE del préstamo. Además, en la página web del Banco de España tienes acceso a un simulador para calcular la TAE de diferentes tipos de préstamo.



Diferencias entre TIN y TAE

Cuando te informes sobre las condiciones de un préstamo, cada banco te hablará del TIN y de la TAE. Hay personas que creen que son lo mismo o algo parecido, pero nada más lejos de la realidad. Lo cierto es que el TIN se refiere a los intereses que deberás pagar al banco, mientras que la TAE engloba los intereses, las comisiones y el plazo de la operación.

Asimismo, aunque no siempre se cumple, la diferencia de porcentaje entre el TIN y la TAE suele ser mayor en préstamos personales que en préstamos hipotecarios.Si no los sabemos diferenciar al contratar un crédito o una hipoteca, es posible que en el futuro nos llevemos un disgusto, así que es importante estar atentos e identificar cada uno. Como hemos visto más arriba, el TIN se utiliza para calcular la TAE.

Además, el TIN se puede calcular de una manera muy sencilla, ya que es la suma del Euribor y el diferencial que se haya pactado con el banco. Por ejemplo, si el Euribor está a 0,47 % y el diferencial es de 1,25 %, el TIN será del 1,72 %.

Por otro lado, una de las similitudes que tienen TIN y TAE es que ambos son conceptos establecidos por el Banco de España y, por tanto, oficiales. En conclusión, debes saber que la TAE te aporta una información más completa y certera de lo que realmente te costará el préstamo personal o la hipoteca.

Para terminar, te recordamos que en Casavo estamos a tu disposición para cualquier duda que tengas acerca de la Tasa Anual Equivalente, solo tienes que ponerte en contacto con nosotros. Y en el caso de que quieras conocer más sobre la TAE porque estás buscando una nueva vivienda, en nuestra web puedes encontrar numerosas casas en venta.



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