Crédit immobilier à taux fixe ou à taux variable : le guide pour un choix réfléchi

Lorsque l’on envisage d’acheter un bien immobilier, on est souvent confronté à un dilemme : faut-il opter pour un crédit immobilier à taux fixe ou à taux variable ? Si l’on part du principe qu’il n’y a pas de bonne ou de mauvaise réponse, il convient d’évaluer le choix en fonction des besoins et des situations personnelles, mais aussi du contexte historico-économique au moment de la prise de décision.

Avant toute chose, le taux d’intérêt désigne le pourcentage appliqué à un crédit immobilier ou à un prêt en guise de rémunération de l’organisme prêteur. Ce pourcentage est calculé sur une base annuelle et peut être fixe ou variable. Par exemple, si l’on demande un crédit d’un an d’une valeur de 30 000 € avec un taux d’intérêt hypothétique de 10 %, les intérêts s’élèveront à 3 000 €. Autrement dit, la personne qui demande le crédit devra rembourser 33 000 € au cours de l’année.

Crédit immobilier à taux fixe : comment ça marche ?

Le crédit immobilier à taux fixe est accordé par une banque ou un autre établissement et comporte un taux d’intérêt constant, qui ne peut donc pas varier pendant toute la durée du crédit. Par conséquent, au moment où vous concluez le contrat, vous connaissez déjà le montant de la mensualité de remboursement que vous devrez verser.

Crédit immobilier à taux variable : de combien peut-il augmenter ?

Dans le cas d’un crédit immobilier à taux variable, les intérêts sont soumis à des fluctuations sur la base d’un indice de référence, généralement l’Euribor. En fonction de l’évolution du marché financier, le montant du crédit peut donc être soumis à des variations. Selon le type de crédit souscrit, ces variations peuvent être encadrées ou non. Par exemple, le crédit à taux variable capé prévoit un plafond au-delà duquel les échéances ne peuvent pas augmenter, tandis que le crédit à taux variable à mensualité constante prévoit une échéance fixe chaque mois, mais, en fonction de l’évolution de l’indice de référence, la durée de remboursement varie.

Quel crédit immobilier choisir : taux fixe ou taux variable ?

Chaque type de crédit présente des avantages et des inconvénients. Voyons pourquoi choisir l’un plutôt que l’autre.

Tableau comparatif des avantages

Tableau comparatif des inconvénients

Quand faut-il opter pour un crédit immobilier à taux fixe ?

Comme nous l’avons vu précédemment, il n’existe pas de règles gravées dans le marbre et chaque situation est différente. C’est pourquoi il est toujours préférable de s’en remettre à l’avis d’un professionnel. Toutefois, un certain nombre d’éléments doivent être pris en compte pour savoir si un crédit à taux fixe est le choix approprié :

• Sur le plan individuel, le crédit à taux fixe est particulièrement adapté aux personnes qui ne veulent pas prendre de risques et préfèrent tout contrôler, qu’il s’agisse du montant des versements ou du montant total de la dette.
• Il convient aux salariés ou aux travailleurs indépendants qui ont des revenus fixes et qui ne s’attendent pas à des changements importants de leurs revenus.
• Dans le cas d’un crédit immobilier à long terme, il est souvent préférable d’opter pour un taux fixe, étant donné que sur une longue période de temps, il est plus probable d’être confronté à des fluctuations.
• Il est préconisé dans les périodes où l’on s’attend à une hausse des taux, comme c’est le cas ces derniers mois ; il est donc bon de garder un œil sur la situation des marchés financiers lorsque l’on envisage d’ouvrir un crédit immobilier.

Quand faut-il opter pour un crédit immobilier à taux variable ?

• Le crédit à taux variable convient mieux à ceux qui veulent profiter de la dynamique du marché et qui sont plus au fait des questions financières.
• Sur le plan personnel, ce type de crédit est davantage recommandé aux personnes qui disposent d’une plus grande marge de manœuvre financière et qui peuvent donc assumer le risque d’éventuelles hausses. Le choix d’une telle solution peut s’avérer particulièrement judicieux, surtout s’il existe des perspectives d’augmentation des recettes ou des gains.
• En outre, le crédit à taux variable est recommandé lorsqu’il est de courte durée : si, par exemple, nous devons ouvrir un crédit sur 3 ans pour effectuer quelques travaux de rénovation pour un bien immobilier, cela peut se révéler être le meilleur choix.
• Le dernier élément à prendre en compte est le scénario économique et financier actuel et futur : avec des taux élevés comme actuellement, et une baisse de l’inflation attendue, le crédit à taux variable peut permettre de réaliser d’importantes économies dans le futur.
• Si l’on pense pouvoir rembourser le crédit avant l’échéance, le taux fixe entraîne des dépenses inutiles que ne comporte pas le taux variable.

Quel taux choisir aujourd’hui pour votre crédit immobilier ?

Dans la période actuelle marquée par une inflation élevée (en juin 2023, l’inflation était de 4,5 %) ainsi que par une hausse des taux, le crédit à taux variable constitue un choix particulièrement risqué.

Avec l’augmentation du prix de l’argent (c’est-à-dire dans une situation d’inflation élevée), la taxe sur le crédit augmente et peut entraîner des dépenses considérables.

Simulation de crédit et accompagnement : pourquoi faire appel à un professionnel ?

Même en connaissant la théorie, le choix est alors l’étape la plus complexe, car des facteurs émotionnels et des biais cognitifs entrent en jeu et peuvent jouer en notre défaveur. C’est la raison pour laquelle il est important de faire appel à un conseiller de confiance pour vous aider à prendre une décision rationnelle en trois étapes :

1. Demande de devis pour comparer les différentes offres de crédit immobilier
2. Conseils personnalisés pour évaluer la meilleure solution
3. Clarification de tous les doutes et assistance dans les démarches administratives