Come comprare casa con la cessione del quinto: come farlo

Stai cercando un supporto economico in più per acquistare un immobile oltre al mutuo? È possibile ottenere un mutuo anche con una cessione del quinto già in corso, senza restrizioni specifiche. 

Cos’è la cessione del quinto?

È un particolare tipo di prestito personale, destinato a lavoratori dipendenti e pensionati che prevede la detrazione della somma richiesta direttamente in busta paga tramite il meccanismo del quinto dello stipendio, permettendo di trattenere una quota del 20% per finanziare le rate dell’acquisto. Inoltre, è previsto l’obbligo dell’assicurazione per garantire il pagamento del debito residuo in caso di perdita di lavoro o decesso di chi richiede il finanziamento.

Come funziona la cessione del quinto?

La cessione del quinto ti permette di ricevere un prestito cedendo al tuo finanziatore, che sia un datore di lavoro o un ente previdenziale, fino a un quinto, ovvero il 20%, della tua pensione o del tuo stipendio. Si chiama credito non finalizzato, perché questa somma che richiedi può servirti per acquistare casa, ma non sei tenuto a specificare in nessun caso come hai intenzione di spendere i tuoi soldi. Un’altra cosa importante che devi ricordare, è che questo tipo di finanziamento ha una durata minima di 2 anni e una massima di 10 anni. Inoltre, l’istituto di credito coinvolto nella cessione del quinto si occupa di gestire i costi e gli oneri associati alla stipula del finanziamento.

Chi può richiedere con cessione del quinto

In linea generale, ci sono dei requisiti minimi per accedere alla richiesta di cessione del quinto per acquistare casa.

Per i dipendenti sono necessari

• un contratto a tempo indeterminato;

• la residenza italiana;

• un’età compresa tra i 18 e i 63 anni;

l’assicurabilità dell’azienda se sei un dipendente di un’azienda privata.

Per i pensionati, invece, sono necessari:

• un’età non superiore ai 90 anni al momento della scadenza del finanziamento (spesso sia le società sia gli istituti finanziari limitano a 85 anni)

• una pensione con un importo minimo stabilito annualmente per legge al netto della quota cedibile.

Come funziona la cessione del quinto

Facciamo un esempio: hai trovato l’annuncio perfetto e deciso di acquistare la tua prima casa ma non hai la somma necessaria per farlo. Con un lavoro come dipendente presso un istituto pubblico percepisci uno stipendio di 1.500€ al mese. Quello che puoi fare è richiedere direttamente all’INPS, la cessione del quinto.

La tua rata mensile sarà di 300€ per una durata massima di 10 anni, riuscendo a ottenere un importo netto di 29.530€ con un TAN del 3,5% e un TAEG del 4,14%, per un importo lordo da restituire di 36.000€. I tassi di interesse possono variare a seconda dell’istituto di credito e delle condizioni economiche del momento.

Come per il mutuo, la concessione del finanziamento non è immediata. Gli istituti di credito svolgono infatti delle analisi sulla situazione finanziaria della persona che invia la richiesta, in particolare valutando lo stipendio o la pensione netta mensile, gli anni di anzianità lavorativa e a quanto ammonta il TFR.

Conviene comprare casa con la cessione del quinto?

La risposta più onesta è: dipende. La cessione del quinto ha un importo relativamente basso: se hai trovato una casa a un prezzo vantaggioso e la tua busta paga o pensione è buona, allora la risposta è sì, può essere la soluzione che fa per te. I vantaggi di questa opzione includono la possibilità di avere una casa libera da ipoteche e senza bisogno di presentare garanzie, dovrai solo presentare la busta paga o la pensione e rispettare la scadenza dei pagamenti.

L’iter burocratico complessivo è tendenzialmente più rapido. In particolare, per i dipendenti pubblici, la cessione del quinto INPDAP per ristrutturazione o acquisto di una casa comporta una riduzione notevole delle tempistiche rispetto ai tanti documenti da presentare per un mutuo tradizionale.

Se la casa che invece hai visto, ha un importo alto, la soluzione è scegliere il miglior mutuo possibile per te e la tua situazione finanziaria.

In questo caso, comunque, non temere: a supportarti nella scelta del prodotto finanziario migliore per te ci pensa il nostro team di Casavo Mutui.

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